美國移民生活：信用記錄如何建立與運行？

在美國是沒有戶籍信息和人事檔案記錄，但卻有比人事檔案更客觀更有價值的道德檔案——信用記錄。信用記錄涉及到了方方面面，其中影響最大的便是經(jīng)濟方面了，國內(nèi)的信用卡還在普及中，信用記錄體系還未簡歷完善，大部分國人也還未建立起這樣的概念，因此美國移民生活，信用記錄就要做為首要事情并重視起來。

一、信用記錄的建立

在美國，信用分數(shù)為零或較低的人，意味著很難借到錢，并且日常生活也有可能受到影響。所以，新移民從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用是獲得社會安全號，在獲得社安號以后，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，并按時支付帳單(如水電費、房租、電話費等)——這便是移民美國生活最簡單最初始的信用體系建立。

一般而言，對于剛拿到社會安全號的人來說是很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡(Secured Card)，比較常見的有WellsFargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

在美國移民生活中，很多人會深刻感受到“信用”不再是一個抽象的標簽而是一個量化并且具體的事物——信用分數(shù)。那么，哪些重要因素影響到個人的信用分數(shù)呢?如何據(jù)此來積累信用分數(shù)呢?

美國90%的貸款機構(gòu)使用的都是FICO信用評分體系，F(xiàn)ICO的信用評分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評分由五個部分構(gòu)成：

支付記錄(payment history)：占35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上。

欠款金額(amounts owed)：占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。

信用記錄時間長短(credit history)：占15%。信用記錄時間越長，信用分數(shù)越高。

所使用信用的類型(types of creditused)：占10%。你的信用卡、小額貸款、分期匯款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。

新卡申請(new credit accounts)：占10%。根據(jù)研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風(fēng)險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數(shù)量太多，會對FICO信用分數(shù)產(chǎn)生負面影響。

二、信用記錄的運行

在移民美國生活之后，需要特別注意個人的信用問題。而美國移民生活中個人信用體系的建立與運行，主要涉及三方面：

個人信用資料的收集、評估機構(gòu)，即個人信用調(diào)查公司。

個人信用的“消費者”，金融機構(gòu)、用人單位等部門。

個人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個人。
 

上述三方的信息交匯運轉(zhuǎn)，就形成了美國現(xiàn)在發(fā)達的個人信用體系。對于新移民美國生活的人而言，良好的信用記錄是非常有利的，因為它影響到多方面的生活貸款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優(yōu)惠的利率，也無法獲得貸款。

比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數(shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數(shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的房貸，信用分數(shù)在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數(shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。次貸危機后，美國房貸查得很嚴，收入和信用是必查的。

在美國，有三大信用報告機構(gòu)Equifax、Experian和Transunion來負責(zé)每個人的信用評價。這三大信用報告機構(gòu)是各自分別進行評價的。在不同的場合可能會取中間那個數(shù)作為你的信用分數(shù)進行評價。

一般來說，美國移民生活建立起的社會安全號上的信用記錄在經(jīng)濟方面的信息記載包括有：曾經(jīng)破產(chǎn)過或者房屋汽車被司法保全或有其他負債，曾經(jīng)延遲支付水電氣費，或者手機費，或者電視和網(wǎng)絡(luò)費等等，延遲了多少天這些詳細信息也都會在個人信用記錄中有所反映。

雖然對經(jīng)濟方面影響最大，但信用記錄并不只記錄經(jīng)濟(比如債務(wù))有關(guān)信息，它還記載著許多重要的個人信息，曾用名、過去和現(xiàn)在的住址、工作單位、因交通違章包括違法信息——上法庭的日期、判決情況以及輸?shù)舻拿總€官司的執(zhí)行情況，如果判定結(jié)果有罪，那么就是犯罪記錄?？傊忻绹泼裆钪挟a(chǎn)生的經(jīng)濟往來的信息都不會遺漏——尤其是這些違約拖欠的負面信息。

綜上所述，移民美國生活，一定要將個人信用記錄重視起來并盡量在最短時間內(nèi)建立，養(yǎng)成良好的行為來維護增加自己的信用分數(shù)，讓它幫助自己日后有著更幸?？鞓返囊泼裆?。