退休以后，美國人每個月到底能拿到多少錢？

【美國投資移民】美國人退休以后可以拿到多少退休金？在美國，正常的退休年齡是67 歲，提前退休是62 歲。美國鼓勵延遲退休，如果一個人選擇在70 歲或70 歲以后退休，那么每個月能拿到132% 的退休金。由于美國的退休制度具有一定的彈性，不少老人選擇延遲退休，生活中也常會見到不少老年人仍工作在各類服務(wù)行業(yè)、私人公司和政府部門中。

美國的退休政策

1 提前退休

一個人年滿62 歲就可以開始領(lǐng)退休金，但要打7 折，每推遲一個月領(lǐng)取，打的折扣就少一些。 

2 正常退休

根據(jù)出生日期的不同，美國社會保障局（The United States Social Security Administration ）設(shè)定了不同的“正常”退休年齡，比如

1937 年和1937 年以前出生者，退休年齡是65 歲；

1943 年到1954 年之間出生者，退休年齡是66 歲；

1960 年和1960 年以後出生者，退休年齡是67 歲。

在“正常”退休年齡內(nèi)退休的人，可以領(lǐng)取全額退休金。

3 延遲退休

在美國，人們選擇延遲退休的理由很多，有的人是喜歡工作、愿意發(fā)揮余熱，更多的人是為了多賺點(diǎn)錢，好讓自己能過一個更安定、富足的晚年。選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎(chǔ)上還能獲得獎勵性的收益(Delayed Retirement Credits) 。如果一個人的正常退休年齡是66 歲，其選擇在67 歲退休，那麼他每個月能拿到108% 的退休金；如果其選擇在70 歲或70 歲以後退休，那麼他每個月能拿到132% 的退休金。 
 

這種以自愿為原則、漸進(jìn)式的退休制度，讓人們可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對於延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。
美國勞工局（US Department of Labor ）的數(shù)據(jù)顯示， 2013 年，65 歲以上的美國男性之中有24% 的人仍在工作，65 歲以上的女性中有15% 的人仍在工作。

美國社會保障局（The United States Social Security Administration ）的年度統(tǒng)計(jì)報告也顯示了同樣的情況。以男性數(shù)據(jù)為例， 2000 年時，有41.6% 年滿62 歲的美國人選擇申領(lǐng)退休金，到2012 年，這個比例下跌到37.2% ；2000 年時，有31.7% 達(dá)到正常退休年齡的美國人開始申請退休金，到2012 年，這個比例為31.5% 。

美國退休政策的由來及存在的問題

美國現(xiàn)行的漸進(jìn)式退休制度是1983 年國會通過的相關(guān)法律規(guī)定的，在一段時間內(nèi)有效緩解了上世紀(jì)70 年代社保資金缺乏的困境。然而到2010 年，美國社保項(xiàng)目出現(xiàn)1983 年改革以來首次入不敷出的局面，預(yù)計(jì)到2033 年，還將面臨“ 社保破產(chǎn)” 的窘境，為此美國也存在著是否要“ 提高退休年齡” 的爭論。美國國會參議院（United States Senate ）財(cái)政委員會主席格拉斯利就曾經(jīng)建議，將美國人的退休年齡提高到 69 歲。

根據(jù)測算，如果將退休年齡推遲到68 歲，將會為美國社保資金減少18% 的缺口；若是將退休年齡推遲到70 歲，將為社保資金減少44% 的缺口。但這同樣也存在問題。不少人諷刺說，如果以犧牲安享晚年為代價，那麼到時候很可能會出現(xiàn)“ 人沒了，錢還在” 的狀況。而老年人不退休，也會影響到年輕人的工作機(jī)會。通常來說，年長的就業(yè)者豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和穩(wěn)定的居住習(xí)慣更容易受到雇主的青睞。

《華盛頓郵報》就曾援引勞工統(tǒng)計(jì)局（US Bureau of Labor Statistics ）的數(shù)據(jù)報導(dǎo)，自 2008 年金融危機(jī)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)衰退開始以來，55 歲以上的人參加工作的人數(shù)增加了310 萬，增幅達(dá)到12% ；75 歲及以上的老人中參加工作的比例也在升高。相比之下，年齡在25 歲到54 歲之間的就業(yè)人數(shù)減少了650 萬，降幅為6.5% 。

美國退休金知多少?

美國普通民眾的退休金是社保退休福利（Social  Security Retirement Benefits ）。受雇於公司的話，個人需繳納收入的6.20% 的社保稅，公司也需要繳納同樣的比例；如果是自雇，個人需繳納12.40%的社保稅。

目前，美國的正常退休年齡是66 歲，但1960 年後出生的是67 歲。獲取退休金必須積攢40 點(diǎn)，每1130美元收入算一點(diǎn)，但每年最多四點(diǎn)，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領(lǐng)取少量退休金；如果配偶死亡，配偶對方（必須到退休年齡）以及未成年的孩子將會享受社保。

退休金如何計(jì)算（單位：美元）

第一步：取收入最高的35 年的年收入總和（經(jīng)過通貨膨脹調(diào)整的，1980 年賺5 萬當(dāng)然比2010 年賺5 萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數(shù)，最後統(tǒng)一換算成現(xiàn)值）；如果沒工作35 年，就取所有工作年份的收入。

第二步：將總收入除以35 ，再除以12 得出平均月收入。
 
第三步：計(jì)算正常退休年齡下的退休金（以2012 年為例）：頭767 折算90% ，從767 到4624 區(qū)間算32% ，之後是15% 。

比如某人平均月收入4762 ，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767 ）x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945 。

再來看各收入階層的美國民眾在正常退休年齡的退休金是多少：

1 最低薪金收入，如售貨員，飯店服務(wù)員等，時薪8 到10美元，假如平均月收入1400美元：

工作10 年的話，退休金是360 美元；

工作20 年的話，退休金是701 美元；

工作35 年以上，退休金是892 美元。

2 一般收入，如辦事員等，月薪2000 美元到3000 美元，假如平均月收入2500 美元：

工作10 年的話，退休金是643 美元；

工作20 年的話，退休金是902 美元；

工作35 年以上，退休金是1245 美元。

3 中等收入，如小學(xué)教師，記者等，年薪4萬美元到5萬美元，假如平均月收入3500 美元：

工作10 年的話，退休金是765 美元；

工作20 年的話，退休金是1084 美元；

工作35 年以上，退休金是1565 美元。

4 高薪收入，如職業(yè)白領(lǐng)等，年薪6 萬美元到10 萬美元，假如平均月收入6000 美元：

工作10 年的話，退休金是993 美元；

工作20 年的話，退休金是1542 美元；

工作35 年以上，退休金是2131 美元。

5 頂薪收入，如管理層等，超過11 萬美元的社保最高限，即平均月收入9166 美元：

工作10 年的話，退休金是1283 美元；

工作20 年的話，退休金是2017 美元；

工作35 年以上，退休金是2605 美元。

如此看來，退休金的上限是每月2605 美元，現(xiàn)在美國人領(lǐng)取社保（2014 年3 月份）平均社保金是1185 美元（這包括所有領(lǐng)取社保的人，大多數(shù)人是退休人員，他們平均退休金是1298 ）。如果提前退休，最早在62 歲可以領(lǐng)取，但只有全額的75% ，以後會降到70% ；如果延遲退休，退休金會漲，這里就不討論了。

美國退休金的雙軌制

聯(lián)邦雇員和地方政府雇員一般不參加社保，他們有自己的退休金計(jì)劃（pension ），一般是按工作年限，一年累計(jì)1% 到2% 。退休金按最高收入3 年或5 年平均為基準(zhǔn)，乘以累計(jì)值。

如果工作35 年，累計(jì)了70% ，最高收入平均是6000 美元每月，那麼退休金就是4200 美元，遠(yuǎn)大於社保的退休金。美國政府雇員總數(shù)有兩千多萬，占勞動力人口的15% ，加上政府雇員中高薪的比例不少，造成兩種制度下的退休金差距巨大，而一直被社會輿論批評。最近幾年由於政府退休金開支越來越大，已經(jīng)入不敷出，有些部門，如郵局已放棄退休金計(jì)劃而加入聯(lián)邦的社保計(jì)劃。

401K退休計(jì)劃

除了 社保外，美國還有401K 或類似的計(jì)劃，這種補(bǔ)充退休金計(jì)劃，主要是自己存錢，國家對這部分收入暫時不徵稅（社保稅和老年醫(yī)療稅不能免），另外公司也可能存一部分。60 歲後便可以取出來，但需要繳納收入稅，由於年老者的收入低，所以稅率會變少。

美國不少小型公司根本不提供401K ，即使提供401K 計(jì)劃的公司只有60% 會給 員工出點(diǎn)錢，常見的公司匹配是給員工工資的3% 。但美國人能有錢投401K 的不 多，一般是往401K 退休計(jì)劃投入工資的5% 到7% 。美國超過有1.56 億的勞工，只有5100 萬人往401K 投錢。截至2012 年9月底，401K 計(jì)劃總價值3 萬5 千億美元，相當(dāng)於每人投入6 萬美元。
 
 

有統(tǒng)計(jì)顯示，36% 的有工作和退休的美國人所有的存款和投資（包括401K ）不超過1000美元；56% 即將退休的美國人所有存款和投資不超過2 .5 萬美元，所以絕大多數(shù)美國人退休還是只靠政府的退休金。盡管美國的退休福利較好，但是退休的年齡偏高，有人說這是因?yàn)槊绹纳绫；鹑氩环蟪?，而不得已采取的措施。然而，對個人而言，在65歲以上的年齡仍需在職場上打拼，也實(shí)在是一種無奈！

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