購買加國教育基金須謹(jǐn)慎，部分人不慎中招

自2014年以來，加拿大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)接到500起針對Heritage公司的教育基金投訴。很多投訴都是源于投資者“不知不覺”違反了協(xié)議條款，難以取得本金或補(bǔ)貼。

為鼓勵父母儲蓄資金，以備孩子將來接受高等教育，加拿大政府從1998年開始，一直實行注冊教育儲蓄計劃(RegisteredEducationSavingsPlan，簡稱RESP)，華人多稱為教育基金。凡加入儲蓄計劃的父母，每年最少向RESP賬戶注資2500加元，最多注資5000加元，都會收到政府一定的補(bǔ)貼。從孩子出生到18歲，政府最多會提供7200加元。

加拿大RESP計劃

本來，這是一項利國利民的好舉措，但是由于加拿大政府不直接操作，而是經(jīng)由符合條件的銀行、基金、投資管理和保險公司負(fù)責(zé)代理，代理公司又常常對RESP私自添加限制條款，并對客戶解釋不清或刻意隱瞞，結(jié)果常導(dǎo)致不同形式的沖突，有的甚至對簿公堂。

根據(jù)加拿大當(dāng)?shù)孛襟w報道，參加RESP的華裔媽媽張玉麗（音譯，YuLiChang），就與代理公司發(fā)生了糾紛。2003年，張女士通過Heritage公司，為兩個孩子注冊了教育儲蓄計劃。2008年至2009年間，因為家庭財務(wù)出現(xiàn)問題，張女士向Heritage公司申請暫時停止供款，對方不但表示沒問題，而且說“任何時候都可以恢復(fù)供款”。

然而，當(dāng)女兒上大學(xué)需要提取RESP賬款時，張女士卻被Heritage公司告知，當(dāng)初簽訂的協(xié)議條款規(guī)定，中途停止注資的用戶不能取回賬款。一時間，張女士茫然無措。2014年，她一直訴狀將該公司告上了法庭。

張女士在法庭上說，Heritage公司從未向她說明有這樣的規(guī)定。她是簽署合同以后，才收到說明書，而且說明書“遠(yuǎn)超過普通人的理解范圍”，自己根本注意不到。從頭至尾，她都不知道停止注資會影響提取錢款：“我的英語不好，感覺自己掉進(jìn)了他們的陷阱。”

事實上，加拿大政府對RESP規(guī)定非常寬松，還有很多人性化設(shè)置。不允許中途停止注資，僅是代理公司的合同條款（團(tuán)體RESP除外）。案件上訴期間，張女士與公司達(dá)成和解，取回20000加元，卻損失了6000加元本金。

根據(jù)《多倫多星報》調(diào)查，張女士并非受害個案。自2014年以來，加拿大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)接到500起針對Heritage公司的教育基金投訴。很多投訴都是源于投資者“不知不覺”違反了協(xié)議條款，難以取得本金或補(bǔ)貼。

從媒體調(diào)查來看，Heritage公司的合同條款存在很多隱蔽性規(guī)定，如果投資者不認(rèn)真細(xì)看或不了解，很容易“中招”。一位卑詩省母親投訴說，兒子上大學(xué)期間，由于缺了一個學(xué)分，差點(diǎn)拿不到本金和補(bǔ)貼。還有投資者因為提前解約或孩子就讀學(xué)校不符合Heritage公司規(guī)定，違反了合同條款，而無法拿到本金或補(bǔ)貼。

目前，Heritage公司已經(jīng)被KnowledgeFirstFinancial收購。后者表示，向OBSI申請投訴的，只是Heritage客戶中的一小部分，“我們的目標(biāo)就是確保加拿大人最大額度地為孩子儲存教育基金，幫助學(xué)生實現(xiàn)人生價值。作為加拿大最大的RESP提供商之一，我們擁有強(qiáng)大的管理能力。”

盡管如此，相關(guān)專家還是提醒投資者，通過金融機(jī)構(gòu)注冊教育儲蓄計劃時，一定要仔細(xì)閱讀和審查合同條款，避免落入不良條款的陷阱。

投資者權(quán)益組織FAIRCanada政策主管MarianPassmore表示，很多推銷教育基金產(chǎn)品的人，只想賺取傭金，并不會最大限度地考慮客戶的需求和利益。

從事教育基金銷售的WilsonPar則向記者表示，父母為孩子購買教育基金時，不能將保險都壓在金融機(jī)構(gòu)身上。一來，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)繁多，很難掌握客戶的具體情況；二來，教育基金本身有很多詳細(xì)規(guī)定，父母如果完全不了解，很可能會誤入歧途。因此，父母為孩子購買教育基金時，應(yīng)該向?qū)I(yè)人士詳細(xì)了解相關(guān)政策。

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